宁夏银行小企业信贷中心破贷款困局

日前，在宁夏银行小企业信贷中心成立半年之际，有关人士走进这家专注服务于小企业、微小企业及个体工商户信贷业务的专营机构，探寻小企业贷款难的破解之道。
以宁夏银川为例，市内的小企业、微小企业和个体工商户数量就占全市企业总数的98%以上，对全市GDP的贡献达50%，解决了60%以上人口的就业问题。但由于融资渠道不畅，这些企业成长比较缓慢。可以看出小企业是否能获得贷款支持，直接影响了经济的活力、就业的增加和社会的和谐稳定，而小企业贷款难这一现象是如何形成的。

经营状况拖贷款后腿
   
市场经济就需要市场化的思维模式，任何一家银行开展业务都会算一本帐。小企业普遍面临经营年限较短、信用尚未建立、无可抵押资产、营业收入无据可查等问题，如果按照常规的银行贷款审核体系，对信用状况、抵押物状况、经营状况等逐项打分后，贷款申请被否决几乎成为必然。即使有个别幸运通过了严格的审核，贷款企业进行的贷前调查加保证人的调查、抵质押物的鉴证、调查报告上各级审贷会等全套程序走下来，耗时一两个月属于正常状况。
而这一操作模式是目前银行体系最常见的形式，考虑到各种操作成本，必然会出现贷款追求大企业、大金额这一现象，小企业被拒之门外也就不奇怪了。
困局破解之道
   
宁夏银行小企业信贷中心自成立之初就以最简单有效的方法突破了这一死循环。通过引进国外先进的针对小企业的信贷系统，结合宁夏本地的市场特点推出了自己的小贷、微贷信贷系统，从全行一千多名信贷员中挑选了十八名优秀信贷员严格把关，按照“信贷工厂”这一概念批量操作，最终实现了金额从上千元到300万元不等，接到申请后2-5个工作日即可办理完毕，不需要抵押物，具有现实操作意义的针对小企业、微小企业的信贷操作模式。信贷中心按照收益必须要覆盖成本和风险这一原则，将贷款利率定在年利率15%左右，从而避免了由于贷款操作成本较高而入不敷出的现象。
对于贷款企业来说，若无法获得银行贷款就只好通过民间借贷，但成本要远远高于银行利率，而且还要承担民间借贷操作不合规等风险。而宁夏银行的这一模式银行得利，企业受益，实现了真正的银企双赢。