网络小店店主 如何打理家财？

 
　　钟玲是淘宝网的一位注册店主，虽然每月的收入并不稳定，但因为丈夫有固定收入，所以生活得还算滋润。只是多年来，钟玲夫妇一直处于无序理财的境况中，离富足的日子似乎还有一定的距离。
　　32岁的钟玲拥有一个平凡而温馨的家庭，除了恩爱的丈夫，还有一个三岁的宝宝。
　　爱上网络店铺生意
　　两年前，钟玲开始经常在网上购买一些自己和孩子需要的小物品。后来她逐渐发现，自己真正喜欢上了网络购买和销售这一方式，而且可以待在家里照顾孩子。在丈夫的支持下，她鼓足勇气辞掉了原来一成不变的工作，自己到网上注册了一个小小的虚拟店铺，成为了一名自雇的"销售经理"。
　　在网上经商的这些日子里，钟玲的月收入不是特别稳定，以这两年的经营情况来计算，每月平均在2000元左右。钟玲的丈夫是中等学校职员，事业编制，每月税后收入在2500元左右。
　　一家人的基本生活开销加上衣食娱乐，大概每月在1500元左右，宝宝今年9月刚刚上幼儿园，每月花费约500元。此外平均每月大约有200元医疗费用支出，如此算来，一家人每月总支出在2200元左右。每月结余在2300元左右。
　　丈夫的年终奖金收入一般在3000元左右。钟玲因为是自雇，所以没有什么年终奖。全家的储蓄利息收入一年大约1700元。
　　没有负债积蓄不多
　　一家三口目前居住的房子是十年前丈夫工作后，学校里分配给他的使用权房，2002年两人结婚后，花费了当时所有的积蓄(5万元)买下了产权。后来夫妻俩因为工资不高，所以也没有再投资其它房产。如今家里没有负债，也就无需为还房贷而忙碌。
　　他们还有一笔"大钱"，那就是82000元的定期存款。家用现金和活期存款保持在5000元左右。另外钟玲自己还有一些黄金首饰，大概价值3000元。
　　保险方面，钟玲因为做了网络店铺后没有自己缴纳社保"四金"，所以购买了一点商业寿险，但保额仅有3万元，年保费支出约850元。
　　目标明确投资无门
　　最近这段时间，尤其是9月份孩子入托以后，仿佛一个契机，使得钟玲和丈夫开始关注起自己家的资产情况。孩子今后还需要大笔的教育基金，自己作为一个自由职业者今后的养老怎么办？一番思量之后，钟玲在网上下载了一个家庭记账软件，开始慢慢学习记账和做支出预算，希望能令自己和家人今后一步步走向有效理财。
　　谈及自己的家庭理财目标，钟玲也有一个明确而又模糊的想法：希望能通过理财获得富足的生活。当然，这个想法的关键是在于能找到较好的投资理财途径。具体地讲，钟玲希望能把钱投资在回报率不低于6%的投资理财产品上，让每年的年收益有所上升，让有限的资金不贬值，在此基础上寻求更大的收益。可是，要通过怎样的具体途径才能达到这一目标呢？她等待专家给出好的意见和建议。

　　专家建议一：家庭资产配置建议家庭财务状况分析
　　A．收支情况分析
　　钟玲家庭年收入合计58700元，其中丈夫较为固定的工资收入30000元，钟玲本人网上开店年收入24000元左右，还有丈夫年终奖3000元和利息收入1700元。钟玲一家年度总支出为27250元，其中日常开支年度合计26400元，本人每年保险费支出850元。夫妻俩月度结余约2300元，年度性结余约3000元，年结余总额约27900元。
　　钟玲自己网上开店，收入不是太稳定，将来收入也有较大的不确定性；丈夫在事业单位工作，收入比较稳定。目前家庭开支主要以日常生活开支为主，月度开支只占月度收入比例约49%，年度总支出占年度总收入比约46.4%；月度结余和年度结余比例均超过了50%。钟玲家庭收入在上海来说，虽不是太高，但结余比例较高，为将来理财打下了良好的基础。
　　B．家庭资产负债情况分析
　　钟玲家庭总资产41万元，包括32万元的房产、82000元的定期存款、5000元现金及活期存款，还有约3000元的黄金首饰。没有任何负债。钟玲家的金融资产不算多，结构也很简单，主要为银行存款，虽然风险低，流动性好，但收益也很低。
　　C．家庭理财计划分析
　　钟玲只是朴实地希望通过理财过上富足的生活，具体希望投资有不低于6%的年收益。富足没有统一的标准，除了财富，心态也很重要。从规划家庭财务角度考虑，建议钟玲将富足生活设定为具体的一些理财目标，如为家庭做好保障规划、为将来自己买房准备资金、为孩子准备将来的教育金、买车甚至为养老做准备等。只有明确了家庭的理财目标、及其实施时间，将来资金需要，才能更合理地分配现有的资金，做好将来的投资安排。
　　理财计划实施建议
　　A．家庭保障计划。
　　保障规划是家庭理财的第一步，它为家庭财务安全提供保护伞，抵御家人意外对家庭财务造成的冲击，保险产品是家庭保障规划的主要选择。建议钟玲拿出家庭年收入7%~10%，约5000元(包括现在每年支出的850元保费)，为家人购买保险。具体可以考虑为丈夫购买定期寿险和意外险，为自己购买定期寿险和医疗保险。首年的费用可以从现有储蓄中支取。
　　B．其它理财计划。
　　钟玲夫妻俩都比较年轻，孩子也还很小。子女大学教育和夫妻俩养老都是长期的理财目标。为了过上富足的生活，钟玲中期的理财目标可以设定为换房买车，但具体金额和实施时间，要视资金积累和当时情况而定。而家庭的投资安排可以围绕这些目标去安排。
　　投资安排。
　　将现有储蓄预留5000元作为家庭应急资金，拿出3000元左右准备购买保险。这8000元资金放在货币市场基金，以确保使用时的流动性。剩余的79000元可以购买3只左右的股票基金，以获得长期的较高投资回报。日常结余的资金可以在每季度或每半年追加一次投资，也投资到基金产品上。如果需要实施换房或购车等理财目标，要适当控制金额，根据已资金积累量力而行。投资操作上，可以在计划实施相关目标前一年内，选择适当时机卖出基金产品，将其转移到流动性较高的其它投资上。
　　上海浦东发展银行刘中斌
　　专家建议二：投资分析建议
　　针对钟玲家庭的情况，我们建议她可以根据未来具体的理财目标来进行不同的投资行为。
　　1、用定额基金投资筹措教育金
　　为孩子的教育计划募集资金是一个漫长的过程，选择一款投资期限长，收益较高的产品尤为重要。从目前市场上来看，定期定额购买基金应该是很不错的选择。随着中国股改的不断深入和结束，中国证券市场未来的投资价值和稳定性应该会趋向好转，因此选择"一只股票型基金+一只平衡型基金"，每月投入500~1000元资金，为孩子储备长期的教育基金，是比较稳健、回报率也相对较高的好方法。在具体的基金产品选择上，建议选择基金内部管理比较规范、近年来表现一直比较稳健的产品，比如理念较好、操作较规范、致力于长期投资的一些优秀合资基金公司的产品。
　　2、预备一笔创业资本金
　　对个人创业者而言，开设网络店铺的初期能感觉到比较大的成本优势，比如可以在客户下单后在再进货出货，避免了货品积压的风险和库存资金的占用。但优秀的网商也常常会发现，经过一段时期后，由于网络经营信用度的提升，客户对产品品质和数量会有更高的需求和要求，店主可能需要预先准备一些存货。而再接下去的一段成长期，还可能面临店铺内货物结构调整(或增加)，甚至开设网下实体店的需要。虽然钟玲没有告诉我们，她是否有意扩大经营并在网下开实体店，但我们预计对于已经有近两年"网商年龄"的她来说，这一天已经为期不远了。网络商户的商机随时可能到来。因此对喜欢在网上做生意的钟玲而言，预备一笔资金安全、流动灵活的创业基金是必不可少的。
　　这笔资金可以利用原有的定期存款开始准备。为了配合创业资金期限适中、收益较高的要求，我们建议她可以通过咨询专家的方式，选择将现有的留存资金用于两三只个股投资，或是投入到券商集合资产管理计划。后者的发行者和设计者自身多数是优质债券的一级承销商，其省去了其他投资机构必须的申购手续费并且多有自购行为的发生，从而扩大了预期收益，控制了风险。此类产品预期收益约在5%左右，期限在1-2年，比较适合这个家庭的情况。
　　建行上海市分行个人理财中心黄河清
　　专家建议三：保险建议
　　通过了解钟玲的家庭状况、财务状况和理财目标，我们发现她在家庭财务方面主要存在两大问题：一是风险保障不足，二是家庭资产不多。因此，钟玲的保障计划应主要考虑充足保额的定期寿险和健康险。
　　在寿险保障方面，钟玲一家三口，只有钟玲有三万元保额的寿险，还不到这个家庭一年的年收入。虽然钟玲一家没有房贷的负担，也没有其他负债，但是钟玲的孩子还小，钟玲和丈夫对家庭的经济贡献比例差不多，好比是家庭的两根支柱，必须为两人同时做好定期寿险或意外险规划，以对孩子和另一方做出保障。
　　根据他们的收入情况、孩子的年龄，以及零负债的情况，我们建议钟玲及其先生应该各自购买总保额约15万元的消费型人寿保险(该保额差不多相当于夫妻二人各自年收入的5~6倍左右),具体险种构成可选择定期寿险，或定期寿险和意外险组合，如此才能弥补一旦自身发生意外后对家庭收入带来的损失。
　　在医疗保障方面，钟玲没有国家社保，这对钟玲的家庭来说是一个巨大的保障缺口。所以建议钟玲最好能按照自由职业者的标准，去社区社保中心办理自行缴纳"四金"或"三金"的手续。
　　商业健康保险方面，现代的医学科技已经相当发达，许多重大疾病，都已经有了医治的方法，但是医疗费用却依然十分昂贵，因此，为自己准备一笔充足的医疗准备金以防万一就显得非常重要。钟玲可以适当投保相应金额的医疗费用保险和住院补贴保险，有余力情况下再投保重大疾病保险。先生的医疗保险主要看学校的体制如何,若学校已经有充分的医疗和大病保障，则自己可以不用再购买商业健康险；若学校的保障还不能满足自己的需求，则应该为先生也追加一些商业健康医疗险。孩子方面，只要参加现行的上海的少儿基本医疗保障和少儿互助基金就差不多能覆盖了。
　　对于他们这样收入不算高的家庭而言，总保费方面也要做好控制，不要超过年收入的10%，以免造成经济上的压力。
　 .理.财.周.刊